Keski-Suomen Osuuspankki

Keski-Suomen Osuuspankki on seuramme pitkäaikainen yhteistyökumppani. Tältä sivulta voit lukea OP Keski-Suomen vinkkejä kotitalouksien rahoitus- ja varallisuuskysymyksissä. Vieraile myös pankin sivuilla tästä linkistä!

 

Säästämistä hyvän päivän varalle

Jokaisen meistä pitäisi säästää, jos vain suinkin pystyy. Usein puhutaan siitä, että säästämistä tulisi tehdä pahan päivän varalle. Hyvä niin, mutta kannattaisiko asiaa lähestyä myös siltä kantilta, että säästäisi hyvän päivän varalle? Haaveiden ja unelmien toteuttaminen tekee nimittäin sinällään tylsästä (ja ikävästäkin?) puuhasta paljon mielekkäämpää. Motivaatio säästämiseen on tärkein juttu. Vai kuinka moni meistä voi sanoa, että vaikkapa satasen sivuun laittaminen joka kuukausi on mukavampaa, kuin ostaa uusia vaatteita tai lähteä ravintolailtaa viettämään. Ei säästämisellä pidä elämästään tylsää tehdä, vaan siirtää pieni osa tämän päivän kulutuksesta tulevaisuuteen. Olisiko säästämällä mahdollista vaihtaa Tallinnan matka vähän kauempana olevaan kohteeseen tai tuntuisiko mukavalta hankkia seuraava auto hieman uudempana tai paremmin varusteltuna? 

Eläkesäästämisen motiivin löytäminen voi olla vaikeampi juttu. Alle kolmekymppisenä eläkepäivät siintävät jossakin vuosikymmenien päässä. Viidenkympin ohittamisen jälkeen asia saattaa alkaa kiinnostamaan, mutta silloin säästösumma pitääkin olla jo aika suuri, jotta eläkettä ehtii kerryttämään kunnolla. Nuorena aloittavalla on sekin etu, että säästösuunnitelman voi tehdä hyvin tuottohakuisesti. Osakekurssien nousut ja laskut tasoittuvat vuosien varrella ja tämän riskinoton palkkana tulee olemaan hyvä tuotto. Jos ennakoimme säästämisen tuotoksi vaikkapa maltillisen 6%, niin satasen kuukausisäästöllä ehtii keräämään itselleen reippaasti yli 100 000 euron "eläkerahaston". Siis jos aloittaa kolmekymppisenä. Tähän joku voi sanoa, että eihän tuossa mitään järkeä ole, kun sitä voi kuolla ennen sitä. Niin voikin, mutta mitäs jos käy niin huono tuuri, että sattuu elämään?

Lapsille säästämisen motiivi alkaa realisoitumaan viimeistään siinä vaiheessa, kun lapsen täysi-ikäisyys alkaa häämöttämään.  Suuria kulueriä ajoittuu lyhyelle aikavälille kun nuori aloittaa opinnot, ajaa ajokortin, muuttaa omaan asuntoon, hankkii huonekaluja ja kodinkoneita jne. Ilman etukäteen säästämistä, voi velkakierteen riski olla melkoinen (joko lapsen tai vanhempien).

Suurin selitys sille, että säännöllistä säästämistä ei tule tehtyä on se, että siihen ei yksinkertaisesti ole varaa. Monelle tämä on totta, mutta kannattaa kuitenkin miettiä omia kulutustottumuksiaan. Onko jokin pinttynyt tapa, josta voisi sittenkin luopua. Satasen kuukausisäästäminen tarkoittaa sitä, että saisi nipistettyä jostakin 3-4 euroa päivässä. 

Paras hetki säästämisen aloittamiseen oli eilen, toiseksi paras on tänään.



Reijo Piippanen,
Op Keski-Suomen varallisuudenhoidosta vastaava pankinjohtaja
 

ASP:llä unelmasta totta

Kysyttäessä tärkeintä paikkaa suurin osa ihmisistä vastaa varmasti koti. Useimmille meistä on tärkeää, että päivän aherrusten päätyttyä voi mennä lataamaan akkujaan paikkaan, jossa ovat itse kullekin merkitykselliset asiat, voi tavata ystäviään tai vaikka rentoutua sohvalla kirjaa lukien. Koti ei synny fyysisistä puitteista, sen muodostavat siellä asuvat ihmiset. Useimmat arvostavat sitä, että on hankkinut asunnon omalla säästämisellään itselleen ja perheelleen.

Kuten useimpien tavoitteiden saavuttaminen, myös asunnon säästäminen vaatii hieman suunnitelmallisuutta ja pitkäjänteisyyttä. Säästämiselle on hyvä asettaa tavoite, mitoittaa se itselle sopivaksi ja tehdä siitä itselleen jatkuva tapa.

Mikä se ASP on?

ASP eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä helpottaa ensiasunnon hankintaa. ASP-säästäminen on perusajatukseltaan yksinkertainen: säästetään oman asunnon hankintaan 10 % asunnon kauppahinnasta. Kun tarvittava määrä on säästetty, pankki myöntää loput lainana. 

Säästämisen voi aloittaa 18 vuotta täytettyään. Päätös ASP-säästämisen aloittamisen yläikärajan nostamisesta 30:sta 39 vuoteen mahdollistaa entistä useammalle säästämisen aloittamisen. Myös ASP-lainan enimmäisrajaa nostettiin. Muutokset ovat tervetullut kädenojennus ensiasunnon säästäjille. Monella kolmekymppisellä on tarvetta aloittaa asuntosäästäminen.

ASP-säästämisen edut, säästöille maksettava 1 %:n korko ja lisäkorko kun koti on hankittu, ovat poikkeuksellisesti verottomia. Yleinen korkotaso huomioiden riskittömälle säästämiselle korko on hyvä. ASP-lainan valtiontakauksesta ei peritä poikkeuksellisesti takauspalkkiota ja lainalle voi saada 10 vuoden ajalle valtion korkotukea.

Aloita säästäminen sopivalla summalla

ASP-tilille säästetään 150 – 3 000 euroa kalenterivuosineljänneksessä. Talletuksia täytyy tehdä vähintään 8 vuosineljännestä eli säästöaika on vähintään noin 2 vuotta. Enimmäissäästöaikaa ei ole. Näin asuntosäästäjä voi aloittaa säästämisen jo 50 euron kuukausisäästöllä. Usein säästämistä aloittaessa ei ole tarkkaa kuvaa ostettavan asunnon kauppahinnasta eikä kaupan ajankohdasta. Tämä tarkentuu usein vasta säästöaikana. Usein varsinkin nuori säästäjä aloittaa pienemmällä summalla ja kasvattaa säästösummaa elämäntilanteen muuttuessa. 

Tee fiksu päätös

Säästämisen aloittaminen omaa kotia varten ja ensiasunnon ostaminen ovat useimmille elämän tärkein taloudellinen päätös. Siinä niin kuin monessa muussakin asiassa toimii sama periaate: kannattaa vain päättää - ja aloittaa!

Kalle Kuusisto
Kirjoittaja työskentelee rahoitusasiantuntijana OP Keski-Suomessa.